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入世贸组织与保险立法需要完善的有关条款

2018-11-17 浏览数: 标签:入世贸组织,保险立法,完善,条款

   我国目前现存的保险法律框架体系,她是在改革、开放中逐步形成的,也是为我国早日加入世贸组织在法律方面所做的准备。由于刚刚起步,其不尽人意之处还大量存在。从保险基本法来说,由于其颁布的时间是在1995年,近六年来保险业翻天覆地的变化已使其显得比较滞后和有些力不从心,而几个部门规章虽是近期颁布的。有的如《保险公估人管理规定(试行)》才刚出台,但由于是部门规章,效力非常有限,使得一些必要的保险监管措施无法落到实处,从而使得在某些地方保险法规不但不能促进保险业的发展,有时甚至还成了一种束缚。

   加入世贸组织已迫在眉睫,现在的关键问题是我国保险法规的相关规定如何和世界接轨、符合世贸谈判的承诺问题。故目前的当务之急是形成一个以《保险法》为基础,各种规范保险活动的单行法律、法规、条例、决定、办法等法律文件相配套的、在内容上相互补充、体系上完整统一的有机整体。而这就必须从修改、增添相关的保险法律法规着手。

   一、需要完善的有关条款

   1.《保险法》中存在的有关模糊条款

   (1)《保险法》第12条:保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证:第21条:投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人;第23条:保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定。在上述条款中,对时间的规定都是“及时”,而实际操作时“及时”到底代表多长时间?很难把握。时间上的不明确给《保险法》的贯彻执行造成了极大的障碍。建议有关部门在《保险法》的修改中给予具体规定。

   (2)《保险法》第16条:订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告之。又在《保险代理人管理规定(试行)》中进一步规定:保险代理人应以诚信原则将被保险人应该知道的保险公司情况和保险条款的内容如实告诉。

   从以上规定可以看出:第一,投保人对保险人询问的事项有如实告知义务,但是,如果保险人未询问的事项足以影响保险人作出承保或是否提高保险费率的决策时,那么投保人是否应主动告知呢?如未告知,保险人还有权解除合同吗?另外,对保险人行使合同解除权没有作时间上的限制,而造成保险人可以在得知投保人没有如实告知的情况下,先收保费,直到发生赔案后再来解除合同,尤其是对于长期性合同,这样做无疑会给保险人带来巨额利润,而对投保方来说是极不公平的,所以,对保险人行使不实告知的解除权应有一个时间上的限制。

   第二,对保险人应向被保险人说明哪些条款,保险人的代理人应对投保人告知哪些内容缺乏具体的标准,在罚则部分也没有时代理人不履行或不正常履行告知义务做出相应的、明确的规定。严重影响到对投保人利益的保护,而且该条对保险代理人故意违规与过失违规的处罚不做区分,使得在保险代理人因过失而未能履行如实告知义务的情况下,无法确认其是否构成欺骗投保人、被保险人或受益人的行为,更无法确定被保险人因保险代理人未告知保险条款的内容及含义,保险标的出险时能否要求保险公司赔付。因此,在修改相关法规时应明确保险代理人向投保人或被保险人履行的告知义务的方式、范围、程度以及说明和明确说明的界限,以及不告知行为与不如实告知行为的法律后果。

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