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消费者“带病投保”,保险公司也要赔

2018-11-05 浏览数: 标签:带病,投保,保险公司,消费者

   “带病投保”一直被众多保险公司列入“免责条款”。但这并不意味着保险公司据此就拥有了尚方宝剑,一旦错过解除合同的法定期限,保险合同将继续有效,“免责”不再是护身符。

   2011年5月,四川自贡市居民吴六英的丈夫因摔倒重伤并激发暗藏的肺癌,于当年7月去世。为拿到合理赔偿,吴六英数度与保险公司对簿公堂,最终在二审中胜诉。

   自贡市中级法院表示,本案的争议焦点是:保险公司是否在法律规定的期限内解除了保险合同以及保险公司是否应该理赔;如果应当理赔,又该怎样确定理赔金额。

   “带病投保”遭拒赔

   2011年1月7日,吴六英为自己的丈夫杜树怀在某中资寿险自贡中心支公司投保了一份万能险,保险期间为终身,基本保险金额10万元,保险费4000元。同时,吴六英还附加购买了一年期短险:无忧意外,基本保额3万元,及无忧医疗A,基本保额1万元。

   天有不测风云,同年5月31日,杜树怀到地里种豆时不幸在坎边踏空,摔倒在一人多高的坎下,入住自贡沿滩区人民医院后被诊断为右胸肋骨骨折,并查出陈旧性肺结核、疑似肺癌。

   摔倒重伤之后,杜树怀的病情便越来越深。去年6月3日出院后即刻入住自贡市第一人民医院,出院时诊断为右侧胸部外伤,右侧第5跟肋骨骨折,右中肺癌等。6月23日,杜再次被送进医院,被确诊为肺癌。半个月后,2011年7月9日,杜树怀去世。

   人死不能复生,经和两个女儿商量,吴六英将自己确定为保险受益人。2011年7月29日,吴六英和两个女儿向保险公司递交了理赔申请材料,要求赔付。

   原本以为事情就这样过去了,但吴六英得到另一保险界人士的提醒,今年1月10日,她将保险公司告到了自贡自流井区人民法院,要求赔付意外身故13万元及利息、医疗费4943.81元及利息,给付违约损害赔偿金1000元。

   是次庭审中,法院认为,吴六英明知被保险人在投保前不足2个月内曾住院治疗,并被诊断为陈旧性肺结核,但在投保时未尽如实告知义务。根据《保险法》第二款和第四款等规定,保险公司有权解除合同,亦不予退还保险费。

   1、投保人在投保时如实告知健康状况等信息,是一种法律义务。无论保险公司是否核保或者核保是否核出有病与否,这一法律义务投保人均应履行。

   2、如果保单生效了,并不能免除投保人没有如实告知的法律后果。即使保险人体检了,或者体检未查出被保险人的健康问题,并不能意味着保险人不可以拒绝投保人。保险人仍可以投保人没有如实告知为由拒赔。    

   3、在国外,投保两年内,保险人如未发现投保人带病投保的事实,则发生事故后保险人不得以投保人带病投保为由拒赔。但我国保险法尚未纳入这一条款,因此不可一概而论。但在司法实践中,法院有很多以此为由判决保险人承担保险责任。 

   4、投保人的告知,目前采用的多是询问告知,也就是对保险人设计的询问是否作了如实告知,如果未询问,则不存在不如实告知。

    

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