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商业车损险管理制度所存在的问题及改革建议

2018-10-05 浏览数: 标签:商业 车损险 管理制度 问题 建议

   对于现行车辆损失险保险制度,笔者在此提出三种新的承保方法,以解决现行制度中存在的不足。1、“双保险”承保;2、“同类车级差费率”承保;3、“全损退费”承保。

   随着我国汽车工业的快速发展,汽车已经全面进入到了普通百姓家庭,机动车辆保险也越来越为人们所关注。2011年初,央视和社会上有人对现行车辆损失保险提出了“高保低赔”的质疑。实际上,这是对现行车损保险制度的一种误解,当然其中也存在着对车损险条款宣传不到位,对投保人的解释和辅导不认真、不细致的问题。

   现行车损险的保险条款存在着一些明显的不足

   (一)费率的制订不够合理、不够科学。

   我国现行的车损险费率还是比较单一,新旧车辆保险费率的区别不能适应当前业务发展的要求。费率的制订也不尽合理和科学,因此不能充分发挥出费率应有的调节作用。

   (二)保险金额的确定不能满足投保人的保障要求

   (三)按新车购置价确定保险金额

   按新车购置价确定保险金额是一种比较成功的方法,无论是对保险人还是对被保险人,都有不少的好处。问题在于,目前的做法没有严密、合理的条款和承保手续作保障,承保后很可能会导致一些不良后果的产生。

   改革建议

   笔者对现行车辆损失险保险制度提出三种新的承保方法,以解决现行制度中存在的不足。

   (一)“双保额”承保

   所谓“双保额”承保,即在保险单上确定“两个保额”:1、某种车型的新车购置价保额,称为“正常保额”或“部分损失保额”;2、某台车的实际价值,称为“特殊保额”或“全损保额”。在通常情况下,按新车购置价确定保额收取保费,但对其保险费率在精算时,根据两个保额所对应的保险事故发生概率作出合理的调整(现行车损险费率就是这样通过精算得出的,“高保低赔”实属是一种误解)。同时,在保险单中设置一个特别栏目,在其中注明该保险车辆的实际价值,作为一种在特殊情况下(全损时)的理赔依据。

   简单地说,保险车辆全损时按实际价值计算赔偿金额,避免当旧车的实际价值低于新车购置价时车主得到不当利益,从而违背保险原理,引发“道德危险”的发生,影响社会的稳定和和谐;而部分损失时,则按新车购置价保额作为足额赔偿的依据,保险车辆一旦出险后,被保险人就能得到比较充分的经济补偿。

   (二)“同类车级差费率”承保

   所谓同类车级差费率,就是根据同一车型的新旧程度不同,随着车辆的使用,折旧年限的增加,在新车车损保险基本费率表之基础上,逐年适当提高车损险费率。

   具体做法是,按照国家规定的折旧年限,同时为了方便起见;统一规定各种类型的汽车,折旧年限均为12年(12年是否适当可以作进一步商榷)。保险金额的确定是按新车购置价,从新车保险开始,依据投保车辆的使用年限,每使用一年扣除十二分之一。以新车购置价保额和新车投保费率确定的车损险收费标准,称为新车基准保险费。根据使用年限,逐年对旧车的基本保险费及费率分别提高百分之十。

   汽车在使用12年间,其保险费的确定是比较合理、科学的。因为,保险费并不随保险金额的减少而下降,而是根据车辆的新旧程度(车辆出险后更换零配件的得利多少)、车主对车辆的爱护心理、新旧车辆的出险率等因素发生一定的变化。新车时,车主对车辆特别爱护,同时由于车辆的机械状况比较好,出险的因素就相对要少。

   随着使用年限的增长,车主的这种爱护心理逐渐衰退,且车辆的机械状况也随着使用时间的增长逐渐变差,因此出险因素就增加。同时,在头几年里,车辆的成色较新,一旦出险,保户对车辆的修理标准的要求也比较高,保险公司也常常考虑到所承保的车辆较新,愿意相对放宽一些修理项目。这样一来,尽管保额有所下降,但与保险车辆的出险率的上升带来的影响还是显得要小一些。

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