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专家谈车险“高保低赔”理赔难问题

2018-09-08 浏览数: 标签:车险 专家 理赔

   专家谈车险理赔

   “高保低赔”这个问题现在受到高度关注,我想眼下保险公司可以加强两方面的工作。第一,要尊重消费者的选择,三种定价方式都必须要对他说清楚,如实告知非常重要,这是保险公司规范经营的一个关键。第二,费率厘定方面,要想做到既防止保险欺诈,又可以保证费率相对公平,那就得向发达国家取经,在费率厘定时将部分损失和全损这些不同细分情况都考虑进去。虽然这个不容易马上能完全跟国际接轨,但也要大力加快步伐,毕竟事关整个行业形象。

   现在大家最关注的是按新车购置价投保,可发生全损时却只按该车的折旧价来赔,也就是现在部分媒体所说的“高保低赔”。虽然这个占比很小,不到全部车损案的1%。这个情况的确存在,即使比例小。我认为,客观地来讲,这还算不上是欺诈行为。

   最近部分媒体质疑车险“高保低赔”,这里边有个普遍的误解。最近部分媒体质疑车险“高保低赔”,这里边有个普遍的误解。

   首先,国内的财险公司在销售车险时,并不是只按新车购置价确定车损险保险金额,而是除此之外还有两种方案供客户选择,一是按实际价值,也就是按该车的折旧价推算保额,还有一种方式就是协商价值,当然这个价值不能超出新车购置价。

   现在多数机动车主都选用新车购置价来确定保额,原因之一是车损案例中,99%以上是部分车损,无论该车用了多少年,发生部分车损时,更换的都是崭新的零配件,而不是用了多年的旧配件。所以发生这种情况时,投保人是不会有意见的。当然,还有一个原因,因为新车购置价对应的保费较高,自然代理人提取的佣金也会相应高些,所以这也导致不少车险代理人在推荐车损险保额时更倾向于向客户推荐按新车购置价上车损险。这个问题虽然不是这次媒体关注的重点,但也警醒保险公司在销售管理时提高服务水平,必须让客户买个明白的、放心的车损险。

   最近关于车险条款的质疑声很多,我想这里边除了保险公司与公众媒体的沟通不够之外,还凸显出保险公司服务水平亟待提高,尤其是理赔的透明度要提高,让消费者更多地了解保险,好的例子、不好的例子都要报道,让舆论监督,这样服务水平才会提高得更快。

   在理赔时应注意:

   1.要认真细致地审核国外买方提出的单证和出证机构的合法性;

   2.要认真作好调查研究,弄清事实,分清责任;

   3.要合理确定损失程度、金额和赔付办法。

   理赔(Claim Settlement)

   指保险事故发生后,保险人对被保险人所提出的索赔案件的处理。被保险人遭受灾害事故后,应立即或通过理赔代理人对保险人提出索赔申请,根据保险单的规定审核提交的各项单证,查明损失原因是否属保险范围,估算损失程度,确定赔偿金额,最后给付结案。如损失系第三者的责任所致,则要被保险人移交向第三者追偿损失的权利。

   免赔额

   免赔额是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。 可分为"绝对免赔额"和"相对免赔额"。

   免赔额的规定主要是为了减少一些频繁发生的小额赔付支出 , 提高被保险人的责任心和注意力 , 避免不应发生的损失发生,同时也可以降低保险公司的经营成本。免赔额的规定是国际和国内保险公司的通行做法。

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